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                                一看你就长着一张没被贫穷教育过的脸

                                一看你就长着一张没被贫穷教育过的脸

                                本文来自微信公众号:LinkedIn(ID:LinkedIn-China),作者:罗雨翔,头图来源:视觉中国


                                ?#24247;?#35835;?#20581;?#24320;源节流”这条理财建议时,你会不会一声叹息(然后暗自翻个白眼)


                                作为初入职场的年轻人,你很难在短期之内将收入大幅度提高,却仍需在吃住、社交?#32422;?#23398;?#26263;?#21508;个方面用掉不少钱,所花的每一笔钱已然都是刚需。



                                年轻人有着非常独特的财务状况,这使得传统的理财教科书对你?#27492;?#24182;不实用。


                                这种“实在没有钱,却不能不花钱”的窘?#24120;?#20854;实?#36879;?#22823;城市的政府财政很相似。


                                想想看,政府和你一样,不可能动不动就增加财政收入(税不能说涨就涨),却也需要保证各个方面的稳定支出(教育、医疗等公共服务不能说停就停)


                                你如果苦恼于个人的财务状况,不如跳出传统的理财经验,转而从政府的预算系统中得到一些启发。


                                毕竟,政府面对“收入不高不低、花钱刚需却不少”的处境可是“老江湖”了。


                                其实,财务健康的关键并不在于如何挣到更多的钱,也不在于如何省?#32422;?#29992;地控制开支,而是在于如何将?#32422;?#30340;钱用合理、健康的方式给老老实实地花出去——这需要一些巧妙的?#36139;?#21644;安排。



                                ?#25910;?#23545;纽约市的政府财政系统?#34892;┝私狻?/p>


                                纽约是美国最庞大的城市(没有之一),其财务问题是“世界级”的,但说到底,这座城市的政府也仍和年轻人一样,面临的是“钱不够花”的问题。


                                对此,纽约用一套成熟的财务和预算?#36139;?#26469;保证这座超级大城?#24515;?#27491;常运转。


                                跟纽约政府学来的理财经验,或许可以帮你用更有创意的方法来理解自身财务状况,并?#36139;ㄓ行?#30340;理财计划。


                                财务健康的第一步,是要设立不同的开销类别


                                如果我问你上个月花了多少钱,你只要一查银行流水或是打开记账软件便能秒回。但如果我问你这个数字背后的意义是什么,你可能就会觉得莫名其妙了——这个数字不就是花出去的钱而已么?


                                其实,开支可以有两种不同的意义。



                                拿纽约政府举例:市政府所花的每一笔钱,都可以归为经常性支出(Expense)或大项目资?#23616;?#20986;(Capital)


                                前者指的是用在公务员工资、教育、安保等方面的日常开销。后者则是指用于道路、公园和桥梁等工程建设的一次性投资。经常性支出的意义是让政府可以正常运转,大项目支出的意义则是使得城市生活更美好。


                                想想看,其实你的个人生活开销,是不是也是由“经常性支出”和“大项目支出”这两个部分构成的?


                                你的经常性支出包括房租、地铁月票?#32422;?#21507;饭?#28909;?#22797;一日、逃不掉的开销;大项目支出则包括买衣服、换手机、拔智齿、旅游度假等并不是每天都要用到的花费。



                                将这两类开销区分开来,是建立成熟的理财?#36139;?#30340;第一?#20581;?/p>


                                纽约政府严格定义?#31169;?#35774;性大项目支出的?#35270;?#33539;围,只有造价高于35000美元且使用年限在5年以上的资产才能被算在大项目资?#23616;?#20986;的预算(Capital Budget)里。


                                你在做个人理财时,也需要?#36139;?#19968;个标准,?#28909;?#23558;单价高于600元、使用期在1年以上的产品和服务列为特殊花费,纳入大项目支出中。


                                经常性支出和大项目支出要区分


                                因为日常开销和特殊花费的数值、频率和意义都很不同,所以将经常性支出和大项目支出区分开来,可以帮助你用不同的逻辑来分别做预算和管理。


                                讲个很可能是真实的?#36866;攏?/p>


                                少女A这个月狂瘦了20斤,?#32769;?#20043;余,立刻被医生查出营养不良,需住院治疗。


                                父母心疼地打来电话问:“宝贝女儿啊,你是不是上个月没舍?#27809;?#38065;,把?#32422;?#39295;成这样的啊?”


                                病床上的少女A?#32422;?#20063;感到纳闷,她坚信?#32422;?#30340;生活习惯没有问题:“没有啊,我这个月的银行流水和之前?#21046;健!?/p>


                                这时,进来扫地的阿姨瞅了一眼少女A的手机,说到:“你本月一半的支出是去买iPhone X了吧……”


                                不将吃饭的钱和买iPhone X的钱分开打理的人,无法真正地?#31169;庾约?#30340;生活状况。吃饭的钱是经常性支出,买手机的钱是大项目支出,这两种开支需分类监管。



                                对于经常性支出,其预算要做到每个月尽量?#21046;健?/p>


                                房租、电话费、交通费、网费和居家用品等款项加在一起后,?#33108;?#26412;不变的,经常性支出的波动,主要是由伙食费决定。你监督?#32422;?#30340;日常开支,其实就是在监督?#32422;?#30340;生活习惯。


                                把衣服、手机等大额消费排除在这个类别之外,可以帮助你降低生活预算管理的“噪音?#20445;?#20174;而更好地?#31169;庾约?#22312;吃住方面的花费是否合理且整体?#21046;健?/strong>



                                对于大项目和特殊消费,其预算则可以有大幅度波动,但一定要有计划(planned)且能事前说服?#32422;?span class="text-remarks" label="备注">(justifiable)。


                                你知道吗,纽约市政府每年都会对接下来的好几个财年内所有的大项目做计划(Capital Commitment Plan)——对于未来需要修建的公共设施,政府会逐一确定其合理性和必要性,并估?#30772;?#36896;价和开工时间,提前备好资本预算。


                                在个人理财时,你其实可以用政府大项目预算(Capital Budget)的逻辑来进行管理像衣服、电子产品、旅游这些花钱大户。


                                比方说,每年新年你在朋友圈发完自拍和励志作文后,不如打开日历,把?#32422;航?#19979;来一年想买的衣服和电子产?#39277;?#20010;价,并提前标在各个月份上。


                                苹果公司?#36879;?#22823;Fashion Week每年提前那么久公布发布会的时间,就是让你来做Capital Budget的啊!



                                当有了预算后,该“买买买”的时候,你钱花的有底气;不该剁手的时候,坚决不冲动。这样一来,你也有了?#32422;?#30340;Capital Commitment Plan——说到底,这个计划是一个量化了的New Year Resolution。


                                大项目计划不会干扰日常的吃住花费,却可以帮你管理好那些提升?#32422;?#29983;活水平和个人形象的大额支出。


                                四个预算全面整合


                                最后,收入、日常、大额?#32422;按?#27454;这四个预算得整合起来。


                                你的收入减去日常和大项?#31354;?#20004;种支出后,得到的就是存款。你?#20064;?#26102;Excel用得很溜吧?如果你每天为了公司和客户在各种表格中摸爬滚打,不如也用这项技能给?#32422;?#20570;个预算表。



                                如图所示,日常支出的开销(黄色部分)应当?#33108;?#26412;稳定的,如果某个月的数值太大,则?#24471;?#20320;也许吃太多了;


                                如果数?#20302;?#28982;变小,则表明你可能那个月营养不良。关注日常吃住开销是否稳定,可以帮助你更健康地生活。


                                大项目的支出(红色部分)可以有波动,只要这些波动是合理且提前计划好的就行。这些花钱大项,虽然相对昂贵,但年轻人必须要舍得为自身做这些投资,才能寻求更好的长远发展;


                                就像一座城市除了要维持其基本的日常运转之外,也需要为公园、博物馆等设施做大笔的投资才能保证城市整体的竞争力。


                                只有当这两种开支都合理健康,你才可能?#35874;?#33988;。


                                为个人理财做预算,可以帮助你预测?#32422;?#19968;年过后可?#28304;?#22810;少钱——这个存款目标可?#32422;?#21169;你为日常和大额开销做更准确的预算,并按照计划合理花钱。


                                健康的理财需要?#34892;?#30340;?#36139;?/p>


                                没人能理解你“钱不多、却不能不花钱“的苦衷,但为了?#32422;海?#20320;也有责任好好管理个人的开销,过得健康舒适的同时,也注重长期发展。


                                年轻人不一定可以马上达?#20581;?#36130;务自由?#20445;?#20294;要尽量做?#20581;?#36130;务健康”。有一顿没一顿的生活和一年到头买买买的欲望,都不利于自身的发展。


                                要想让个人理财合理健康,就需要依靠?#36139;?#30340;力量。



                                在纽约这座伟大的城市,其政府正是依靠严密的预算机?#35780;?#20026;各种公共服务和市政设施提供金钱支持——这些?#36139;?#23545;个人的理财也有启发意义。


                                将经常性支出和大项目投?#21490;?#24320;做预算是一个很简单的安排,但各种成熟且高效的?#36139;齲?#37117;是从一个最简单的理念开始的,不是么?


                                本文来自微信公众号:LinkedIn(ID:LinkedIn-China),作者:罗雨翔,头图来源:视觉中国

                                *文章为作者独立观点,不代表虎嗅网立场
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